CGP indépendant ou banque : quelle différence ?
C’est une question légitime quand on commence à se constituer un patrimoine : faut-il confier sa gestion à sa banque, ou faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant ? Les deux sont des choix valables, qui reposent sur deux logiques différentes. Voici, sans parti pris, ce qui les distingue.
Ce que propose la banque
Votre banque présente de vrais atouts, qu’il serait malhonnête de minimiser : la proximité d’une agence, l’intégration avec vos comptes du quotidien, la solidité d’un grand groupe, et un accompagnement souvent présenté comme « gratuit ».
En contrepartie, le conseiller bancaire est un salarié de son établissement. Il propose avant tout les produits de son propre groupe (on parle d’« architecture fermée ») et travaille avec des objectifs commerciaux fixés par sa direction. Autre réalité : les conseillers bancaires changent régulièrement de poste, ce qui rend la relation de long terme plus difficile à installer.
Ce que propose le conseiller en gestion de patrimoine indépendant
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant n’appartient à aucune banque ni à aucun assureur. Il peut donc travailler en architecture ouverte : il sélectionne des solutions auprès de plusieurs assureurs et sociétés de gestion, et non dans un seul catalogue maison.
Son rôle dépasse le simple placement : il aborde votre situation de façon globale (fiscalité, retraite, protection de la famille, transmission, immobilier) et construit une stratégie d’ensemble. Vous gardez en général le même interlocuteur dans la durée, ce qui compte pour des décisions qui s’étalent sur des années.
Différence n°1 : architecture ouverte ou fermée
C’est la distinction la plus concrète. À la banque, on vous propose les produits de la maison. Chez un indépendant, on compare des solutions issues de plusieurs fournisseurs pour retenir celle qui correspond à votre situation. Cette liberté de choix ne garantit pas à elle seule une meilleure performance, mais elle élargit le champ des possibles.
Différence n°2 : pour qui travaille votre conseiller
Le conseiller bancaire sert d’abord son employeur, l’indépendant sert d’abord son client. La plupart des conseillers bancaires sont compétents et sincères : la différence tient à la structure des intérêts. Quand la gamme et les objectifs sont fixés par la banque, le conseil s’inscrit forcément dans ce cadre.
Différence n°3 : la relation dans le temps
La gestion de patrimoine se joue sur des années : préparer sa retraite, transmettre, arbitrer au fil des événements. Un interlocuteur stable, qui connaît votre histoire et vos projets, améliore la qualité de l’accompagnement. C’est souvent sur ce point que l’indépendant se distingue d’un réseau où le conseiller change régulièrement.
Et le coût dans tout ça ?
Le conseil bancaire paraît gratuit. Il est en réalité financé par les frais des produits souscrits. Le CGP indépendant, lui, annonce sa rémunération de façon explicite. La bonne question à se poser : est-ce que je sais précisément ce que je paie, et pour quel niveau de conseil ? Nous avons détaillé ce point, avec nos propres tarifs, dans un article dédié : combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine.
À partir de quel patrimoine s’adresser à l’un ou à l’autre ?
Côté banque, l’accès à la gestion privée est en général réservé aux clients qui dépassent un montant minimum d’actifs financiers, variable selon les établissements. Un conseiller indépendant raisonne d’abord à partir de votre situation et de vos projets. Le bon critère est la complexité de votre situation et vos objectifs, plus que le montant que vous possédez.
Alors, comment choisir ?
Il n’y a pas de mauvaise réponse, seulement une réponse adaptée à vous. La banque peut suffire si vous recherchez surtout la simplicité et la proximité pour des placements standards. Un conseiller indépendant prend tout son sens dès que votre situation se complexifie : revenus élevés ou variables, fiscalité lourde, projet de transmission, statut d’indépendant ou de dirigeant, ou volonté de suivi à long terme.
Un conseil de vigilance : tous les cabinets qui se présentent comme « indépendants » ne se valent pas. Certains ne travaillent qu’avec une poignée de partenaires. Posez deux questions simples : travaillez-vous en architecture ouverte ? Comment êtes-vous rémunéré ? Un professionnel sérieux répond clairement aux deux. Vous pouvez aussi vérifier l’immatriculation de tout intermédiaire sur le registre officiel de l’ORIAS.
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Et chez Inari Patrimoine ?
Inari Patrimoine est un cabinet indépendant : nous n’appartenons à aucune banque ni à aucun assureur, nous travaillons en architecture ouverte, nous ne commercialisons aucun produit maison, et notre rémunération est transparente.
Notre conseil est facturé en honoraires, annoncés et validés avec vous avant la mission. Il aboutit à un document écrit qui vous est remis : votre situation, nos préconisations chiffrées, les étapes à suivre. Si vous le souhaitez, nous pouvons également mettre en place les solutions proposées et en assurer le suivi dans la durée.
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Vos questions
Comment est rémunéré un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ?
Selon les cabinets, par des honoraires payés directement par le client, par des commissions incluses dans les contrats souscrits, ou par une combinaison des deux. Quel que soit le mode retenu, tout intermédiaire d’assurance doit indiquer la nature de sa rémunération à son client avant la souscription d’un contrat (article L521-2 du Code des assurances). Le bon réflexe : demander ce mode de rémunération dès le premier rendez-vous.
Le conseil de ma banque est-il vraiment gratuit ?
Il n’est pas facturé directement. Il est financé par les frais des produits que vous souscrivez, prélevés sur votre épargne, souvent chaque année.
Faut-il un patrimoine important pour consulter un CGP indépendant ?
Non. Ce qui justifie un accompagnement, c’est la complexité de la situation : revenus variables, fiscalité lourde, statut d’indépendant ou de dirigeant, projet de transmission.
Comment vérifier qu’un conseiller est bien enregistré ?
Tout intermédiaire en assurance doit être immatriculé à l’ORIAS. Le registre est public et consultable en ligne avec le nom du cabinet ou son numéro d’immatriculation.
Ce qu’il faut retenir
- La banque travaille en architecture fermée (ses produits), l’indépendant en architecture ouverte (plusieurs fournisseurs).
- Le conseiller bancaire sert d’abord son employeur, l’indépendant d’abord son client.
- L’indépendant offre en général un interlocuteur stable et un accompagnement global dans la durée.
- Le conseil bancaire « gratuit » est payé via les frais des produits, l’indépendant annonce sa rémunération de façon explicite.
- Le bon choix dépend de la complexité de votre situation, plus que de votre niveau de patrimoine.
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Nicolas De Martrin, fondateur d’Inari Patrimoine, conseiller en gestion de patrimoine diplômé de l’AUREP, en exercice depuis une dizaine d’années. Cabinet indépendant des banques et des assureurs, sans produits maison, avec une rémunération transparente. ORIAS 22 004 813.
Cet article a une vocation pédagogique et ne constitue pas un conseil personnalisé.
