Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine ?

C’est l’une des premières questions que l’on se pose avant de franchir le pas, et l’une des plus légitimes. Chez Inari Patrimoine, la réponse tient en quatre lignes : un bilan découverte de 30 minutes offert, une étude ciblée de 390 à 590 €, une étude patrimoniale complète de 950 à 1 500 €, et une mission d’ingénierie patrimoniale à partir de 2 500 € pour les situations complexes.

Ailleurs, les pratiques varient beaucoup. Le prix d’un conseil dépend surtout de la façon dont le conseiller est rémunéré, et c’est cette question qu’il faut poser en premier. Décryptage.

La vraie question : comment votre conseiller est-il payé ?

Il existe trois grands modèles de rémunération. Les comprendre, c’est déjà savoir à qui vous avez affaire.

Modèle 1 : les honoraires (le conseil transparent)

Ici, vous payez directement le conseiller pour son travail, comme vous rémunéreriez un avocat ou un expert-comptable. Le prix est annoncé avant la mission, et vous savez exactement ce que vous achetez : une analyse de votre situation et des recommandations.

L’avantage de ce modèle est simple : le conseiller est payé pour la pertinence de ses recommandations. Ses intérêts et les vôtres sont alignés.

Modèle 2 : les rétrocommissions (le conseil « gratuit » qui coûte cher)

C’est, de loin, le modèle le plus répandu. Ici, le conseiller ne vous facture rien, ou presque. Il est rémunéré par les banques et les assureurs dont il distribue les produits, sous forme de commissions prélevées sur vos placements (frais d’entrée, frais de gestion annuels, rétrocessions).

Le conseil semble donc « gratuit ». En réalité, vous le payez, mais de façon invisible : à travers les frais des produits qu’on vous recommande. Et c’est là que se niche le conflit d’intérêts : le conseiller peut être tenté de vous orienter vers les placements qui lui rapportent le plus à lui, pas forcément ceux qui vous rapportent le plus à vous.

Sur la durée, ces frais récurrents, prélevés chaque année sur l’ensemble de votre épargne, finissent souvent par coûter bien plus cher que des honoraires payés une fois.

Modèle 3 : le modèle mixte

Beaucoup de cabinets combinent les deux : des honoraires pour le conseil, et des commissions sur les produits souscrits. Ce n’est pas illégitime, mais cela vous oblige à une vigilance accrue : demandez toujours, clairement, comment votre interlocuteur est rémunéré. Cette information doit obligatoirement figurer dans le document qu’il vous remet lors du premier rendez-vous.

Quatre questions pour choisir votre conseiller

Avant de confier votre situation à qui que ce soit, posez ces quatre questions. Les réponses vous diront à qui vous avez affaire.

1. Appartenez-vous à une banque, à un assureur ou à un réseau qui vous fixe des objectifs de vente ?
2. Proposez-vous des produits maison ?
3. Votre prix est-il annoncé par écrit avant la mission ?
4. Me remettrez-vous un document écrit avec vos recommandations, que je pourrai relire à tête reposée ?

Vous pouvez aussi vérifier l’immatriculation de tout intermédiaire sur le registre officiel de l’ORIAS.

Alors, « gratuit » ou payant : qu’est-ce qui revient le moins cher ?

C’est le cœur du sujet, et la réponse est contre-intuitive : le conseil « gratuit » est souvent le plus coûteux. Des frais prélevés silencieusement sur votre épargne, année après année, représentent au final des sommes considérables, bien supérieures à un honoraire payé une fois pour un conseil objectif.

La bonne façon de raisonner n’est donc pas « est-ce gratuit ? », mais « combien cela me coûte vraiment, tous frais compris, et pour quelle qualité de conseil ? ». Un conseil payé clairement, mais qui vous évite un mauvais placement ou une fiscalité mal optimisée, est presque toujours rentable.

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Et chez Inari Patrimoine ?

Inari Patrimoine est un cabinet indépendant : nous n’appartenons à aucune banque ni à aucun assureur, nous ne commercialisons aucun produit maison, et notre rémunération est transparente. Pour aller plus loin, voici ce qui distingue un cabinet indépendant d’une banque.

Notre métier, c’est d’abord le conseil. Chaque mission est une prestation facturée en honoraires, annoncés et validés avec vous avant de commencer. Elle aboutit à un document écrit qui vous est remis : votre situation, nos préconisations chiffrées, les étapes à suivre.

• Bilan découverte : 30 minutes, offert, sans engagement.
• Étude ciblée, pour une question précise (retraite, prévoyance, fiscalité) : de 390 à 590 €.
• Étude patrimoniale complète : de 950 à 1 500 €.
• Ingénierie patrimoniale, pour une situation complexe (exercice en société, cession, patrimoine important) : à partir de 2 500 €.

Si vous le souhaitez, nous pouvons également mettre en place les solutions proposées et en assurer le suivi dans la durée.

Nous accompagnons notamment les professions de santé libérales, les dirigeants d’entreprise et les cadres, en visio, à domicile, ou à notre bureau de La Clayette, en Bourgogne. Découvrez le cabinet.

Vos questions sur nos honoraires

Êtes-vous indépendants ?

Oui. Inari Patrimoine est un cabinet indépendant des banques et des assureurs, sans produits maison, avec une rémunération transparente. Aucun réseau ne nous fixe d’objectif commercial.

Combien coûte votre accompagnement ?

Le bilan découverte de 30 minutes est offert. Ensuite, l’étude ciblée coûte de 390 à 590 €, l’étude patrimoniale complète de 950 à 1 500 €, et l’ingénierie patrimoniale démarre à 2 500 €. Le montant exact est annoncé et validé avec vous avant toute mission.

Que contient l’étude ?

Un document écrit qui vous est remis : l’analyse de votre situation, nos préconisations chiffrées et les étapes pour les mettre en œuvre.

Pouvez-vous mettre en place les solutions proposées ?

Oui. Si vous le souhaitez, nous pouvons mettre en place les solutions proposées et en assurer le suivi dans la durée.

Ce qu’il faut retenir

• Le prix d’un conseil dépend d’abord du mode de rémunération du conseiller.
• Le conseil « gratuit » est payé indirectement, via les frais des produits, et souvent le plus cher au final.
• Quatre questions à poser : appartenance à un groupe, produits maison, prix écrit avant la mission, document écrit remis.
• Chez Inari Patrimoine : bilan offert, puis étude de 390 € à 1 500 €, ingénierie à partir de 2 500 €, document écrit remis.

Faisons le point ensemble

Vous vous demandez si un accompagnement patrimonial en vaut la peine dans votre situation ? La meilleure façon de le savoir, c’est d’en parler. Réservez votre bilan découverte : 30 minutes offertes pour y voir clair, sans engagement.

Nicolas De Martrin, fondateur d’Inari Patrimoine, conseiller en gestion de patrimoine diplômé de l’AUREP, en exercice depuis une dizaine d’années. Cabinet indépendant des banques et des assureurs, sans produits maison, avec une rémunération transparente. ORIAS 22 004 813.

Cet article a une vocation pédagogique et ne constitue pas un conseil personnalisé.